Сергею (имена героев изменены) 36 лет. Он привык быть главным добытчиком в семье и полностью доверял супруге распоряжаться заработанными деньгами. Мужчина не задавал лишних вопросов, пока накопления не начали бесследно исчезать, а дома все чаще стали происходить ссоры. Вскоре выяснилось, что жена увязла в долгах: четыре договора лизинга, семь микрозаймов и обязательства перед знакомыми — в общей сложности около 11 тыс. долларов. Для многодетной семьи из деревни это не просто большая сумма — это финансовая катастрофа. Ежемесячные платежи съедают почти всю зарплату мужчины — на жизнь ему остается всего 14 рублей. Вместе с финансовым консультантом Владиславом Житко мы искали выход из этой непростой ситуации.
«Это была любовь с первого взгляда»
Сергей вырос в самой обычной деревенской семье. Денег всегда не хватало, но никто по этому поводу особо не страдал. Родители крутились как могли, он вместе с братом трудился на земле и в гараже, потихоньку жизнь становилась лучше. Сергей с детства усвоил: главное — работать, а остальное как-нибудь да приложится. Когда 15 лет назад он встретил Татьяну, свою нынешнюю супругу, был уверен, что это брак на всю жизнь.
— Мы познакомились через общего друга. Это была любовь с первого взгляда. Серьезных отношений у меня до Тани не было. Она была сиротой, у нее не было близких.
После свадьбы его родители приняли Таню как родную дочь. Казалось, она обрела семью, которой ей так не хватало. Жизнь шла своим чередом: Сергей работал электриком, Татьяна — медсестрой в роддоме.
— Спустя некоторое время у нас появился первый сын, мы были на седьмом небе от счастья. Родительство оказалось для нас радостью, а не испытанием. Несмотря на то что сами уделяли сыну много внимания, мы замечали, как он оживал в компании других детей. Так пришло решение завести второго. С двумя детьми оказалось даже проще, чем с одним. Я легко справлялся с сыновьями, когда жене нужно было куда-то отлучиться. Мы чувствовали себя уверенными родителями, поэтому решились на третьего.
Но вскоре в их жизнь пришла беда. У среднего сына обнаружили мутацию генов, вызвавшую иммунодефицит. Это не наследственное заболевание, но оно сделало ребенка более уязвимым к инфекциям. Болезни протекали тяжелее, осложнения возникали чаще. С тех пор Боровляны стали вторым домом супругов.
— Как только сын заболевал, все деньги уходили на лекарства. Иногда стоило заболеть одному, как тут же хворали и двое других детей. Это был кошмар: Таня ложилась с сыном в больницу, а я оставался дома с двумя другими. В такие моменты финансово нам помогали родные.
Зарплата — 1600 рублей, но удавалось отложить на черный день
Живет семья в собственном доме, который удалось построить благодаря льготному кредиту, в деревне. Почти все работы Сергей делал сам. Учился на ходу, так как раньше со стройкой он не сталкивался. Было непросто: раствор разъедал пальцы, фундамент приходилось заливать в одиночку — но шаг за шагом дом вырос.
— Я старался работать как можно больше: это был единственный способ жить без долгов. Зарплаты у нас небольшие. Жена получала пособие по уходу за ребенком с инвалидностью и подрабатывала в роддоме, ее зарплата — около 500 рублей. Я получал среднюю по местным меркам зарплату — плюс-минус 1100 рублей, но этого хватало, чтобы платить два кредита за строительство и понемногу откладывать на черный день.
Главным добытчиком был я, а финансами распоряжалась жена. Она прекрасно справлялась с домашними делами и детьми, поэтому я ей доверял. Я отдал ей свою банковскую карту (у меня даже банкинг не был установлен), а деньги на свои нужды старался получать на подработках. Моих подработок хватало на обслуживание машины, которая постоянно ломалась, покупку фруктов детям, семейные поездки в Минск или другие города.
А потом начались скандалы
Однако в 2024 году, сколько бы Сергей ни работал, денег стало не хватать.
— Я всегда хранил деньги от подработок в одном месте, и жена о нем знала. Однажды я обнаружил, что не хватает пары сотен долларов. Жена призналась, что это она их взяла, но отказалась сказать для чего. Клялась, что потратила на детей, что такого больше не повторится. Я поверил, но с тех пор решил не показывать ей свои сбережения.
Прошло еще три месяца, и в семье начались проблемы. Вроде бы зарабатывали как всегда, но денег стало катастрофически не хватать. Я регулярно отдавал свои накопления, чтобы закрыть дыры в семейном бюджете, но, сколько бы я ни приносил, этого было мало. Мы снова стали занимать у родителей.
Таня уверяла, что ничего не тратит на себя, что все уходит на детей. Начались скандалы. Она говорила, что я мало зарабатываю. Начала жаловаться моим родителям, что я скрываю от нее зарплату. И, что самое обидное, родители ей верили. Просили меня не прятать деньги, хотя я и так приносил домой все, что зарабатывал.
Но самое страшное — в меня перестали верить мои дети. Жена при них кричала, что я сволочь, что ненавидит меня. А однажды они повторили ее слова и сказали, что им будет лучше без меня. Я понимал, что что-то не так, но даже подумать не мог, что дело в супруге. Она ходила в церковь, была вежливой, общительной, все вокруг считали ее хорошей матерью и женой. Для всех мы были образцовой семьей, и если бы кто-то сказал, что у нас проблемы, в это просто не поверили бы.
«Мы считали долги, пока жена рыдала»
Начиная с 2023 года Сергей стал замечать, что супруга все больше времени проводит в телефоне. Пока он работал во дворе — косил, убирал, приводил все в порядок, — Татьяна сидела со смартфоном. Но парень не придавал этому особого значения.
— Двадцать второго февраля все изменилось. Днем мы играли с детьми, а вечером жена ушла в спальню и вдруг разрыдалась. Дети сразу нахмурились. Для них это означало одно: папа снова обидел маму. Чтобы не слушать очередные оскорбления при детях, я позвонил отцу и попросил его приехать.
Мы сели втроем, но жена попросила отца выйти: ей было стыдно говорить при нем. А дальше все как в тумане: «Ты не простишь меня… Ты заберешь детей… Я дура…» — и потом цифры, имена, названия. Быстрозаймы, микрокредиты, долги людям… Семь договоров на микрозаймы, суммы — от 150 до 1800 евро, более 11 человек, которым она задолжала. Я не мог поверить: о чем она думала?
Мы с отцом считали долги, пока жена рыдала. А у меня была мечта — свозить семью на море. Мой средний сын перенес пять операций на ушах, и врачи говорили, что морской воздух поможет. Я копил на эту поездку со всего, что только мог, откладывал, просил помощи у родителей. В Новый год я наконец сказал детям: «В этом году вы увидите море!»
Утром 23 февраля дома стояла тишина. Дети спали, жена лежала с опухшим от слез лицом, а я с отцом сидел за столом и считал долги… В итоге мы насчитали более 9 тыс. долларов. Моя мечта разбилась. Я уже представлял, как дети радостно бегают по теплому песку, как восторженно смотрят на самолет… Но теперь ничего этого не будет.
Куда делись деньги?
В тот же день Сергею пришло СМС от компании микрозаймов с требованием срочно погасить долг. Мужчина был уверен, что это ошибка, но выяснилось, что супруга оформила заем на его имя и даже заложила семейный автомобиль. Оказалось, общая сумма долгов еще больше — около 11 тыс. долларов.
— Я сразу сел за бумагу и начал записывать: кому и сколько мы должны, кому уже отдали, а кому еще предстоит вернуть, — рассказывает мужчина. — Оказалось, что жена заняла у всех, кого только знала: у подруг, коллег, знакомых. Люди давали деньги, потому что жалели ее, верили историям о тяжелой жизни и о больном ребенке.
Неделю Сергей занимал деньги у родственников и возвращал долги, пытаясь разобраться в случившемся. Он никак не мог понять, на что жена потратила такую огромную сумму, ведь дома ничего нового не появилось, а жили они всегда скромно. Ответ пришел случайно, когда Сергей взял телефон супруги и проверил историю браузера.
— Я был в ступоре, когда увидел там сайт онлайн-казино. Счет в этом приложении она пополняла по шесть-семь раз в день: в дни зарплаты, в дни рождения детей и в праздники. Я сидел в тишине и просто не мог поверить, пока она пыталась оправдаться: «Виноват тот человек, который показал мне приложение… Это не я… Я дура…» Но я уже ее не слышал. Я просто видел, как рухнуло наше будущее. На следующий день она снова плакала. Просила прощения. «Зачем ты все эти долги отдаешь? Это же мои долги, не твои! Я бы сама потихоньку отдавала!»
Пару дней назад я получил зарплату — 1100 рублей. Сделал четыре платежа — на карточке осталось 14 рублей. Я знаю, что когда-нибудь выберусь из долгов. Но кто даст мне гарантию, что она не сделает это снова? Сейчас меня поддерживают брат и отец. Маме я не рассказывал: она просто не переживет этого.
— Как вы сейчас общаетесь с женой? Как все это переживают дети?
— На детях я пока стараюсь не отражать эту ситуацию, хотя внутри все кипит. Они спрашивают, когда мы поедем на море, которое я так долго им обещал. Сейчас это невозможно, и я даже не знаю, когда мы сможем из этого выбраться. С женой ссориться бессмысленно, я веду себя спокойно, хотя не уверен, что это не повторится снова. Стараюсь сохранить хоть видимость спокойствия ради детей.
— Рассматриваете лечение или какую-то помощь для жены?
— Пока не обсуждали, жена не готова признать, что она зависима.
— Что вы делаете сейчас, чтобы выбраться из долгов? Какой выход из ситуации видите?
— Сейчас я занял деньги у родственников и друзей, честно рассказал им всю ситуацию. Многие из тех, кому жена задолжала, пошли мне навстречу и согласились подождать. Разводиться я не собираюсь, это не решит проблему. Но как быть дальше, я не знаю. Не представляю, как выбраться из этой ямы, и никому не пожелаю оказаться в подобной ситуации.
Эксперт: «Сергею понадобится три с половиной года, чтобы выкарабкаться из ситуации»
Чтобы помочь Сергею понять, как выбраться из долгов, мы обратились за советом к финансовому консультанту Владиславу Житко. Он лично пообщался с героем, разобрался в деталях ситуации и предложил конкретные шаги, которые помогут семье не увязнуть в долгах окончательно.
— Когда я начал общаться с Сергеем, сразу стало понятно, что он человек, который привык жить в порядке. Для него важно, чтобы все было четко структурировано, а любая проблема решалась логично. Поэтому, когда его жизнь буквально перевернулась из-за долгов жены, он не впал в ступор, не ушел в запой, а начал искать выход.
Первый правильный шаг, который он сделал, — это разложил всю ситуацию на бумаге. Многие в таких случаях просто хватаются за голову: я должен столько-то, кому-то — столько, тут проценты капают, тут сроки поджимают! И в этом хаосе легко потеряться. Сергей же выписал все долги: кому, сколько и на каких условиях он должен. Это важный момент. Когда ты видишь перед собой четкую картину, уже не кажется, что все рухнуло.
После этого Сергей грамотно разделил все обязательства на три категории:
- Кредиты и микрозаймы с бешеными процентами — то, что растет с космической скоростью и может сожрать вообще все.
- Долги перед друзьями и знакомыми — они не начисляют проценты, но тоже не могут ждать вечно.
- Родственники и люди, которые могут подождать, — с ними всегда можно договориться на более гибкие условия.
Мужчина принял правильное решение: сначала закрыл все кредитные долги с процентами. Это был единственный способ не утонуть еще глубже. Конечно, ему пришлось перезанять деньги у знакомых, но это гораздо лучше, чем оставлять эти займы, которые могли бы за несколько месяцев удвоиться.
После этого он начал разбираться с личными долгами. Тут есть важный момент: если ты кому-то должен, необходимо, чтобы люди видели, что ты хочешь и можешь платить. Даже если у тебя нет возможности сразу вернуть крупную сумму, лучше отдавать небольшими частями. Если у тебя десять кредиторов, лучше сперва закрыть самые мелкие долги, чтобы в итоге осталось всего два-три. Чем меньше людей напоминают тебе про долги, тем проще жить и работать дальше. По моим подсчетам, Сергею понадобится три с половиной года, чтобы выкарабкаться из ситуации. Это при условии, что супруга перестанет играть.
— Почему нельзя просто «забить» на долги?
— Люди часто думают: «А что мне сделают? Ну, не буду платить, потом как-нибудь разберусь». Так вот, это не работает. Если ты задолжал банку, сначала тебе будут просто названивать, но потом начнется самое неприятное. Судебные исполнители могут описать имущество. И это не сказки. Они реально придут к тебе домой, составят список всего, что можно продать, и вот ты уже смотришь, как твой телевизор, холодильник или даже двери (!) уходят с аукциона за копейки.
Если же долг настолько крупный, что описывать нечего, дело может дойти до продажи недвижимости. Так как долги висят на супруге, а их дом — это совместно нажитое имущество, его просто выставят на торги.
Другая опасность — когда в дело вмешиваются органы опеки. Если семья живет в жутких условиях, если долги накапливаются, а детям не на что жить, соцслужбы могут поставить вопрос о том, что родители не справляются со своими обязанностями. Конечно, это крайний случай, но и такое бывает.
— Как не попасть в такую ситуацию снова?
— С Сергеем мы обсуждали, как сделать так, чтобы ситуация не повторилась. Тут важен полный финансовый контроль. Все расходы супруги должны быть прозрачными. Я порекомендовал ему поговорить с женой и подключить СМС-оповещения о банковских операциях, чтобы, когда она тратит деньги, ему приходило уведомление на телефон.
Если в семье есть человек, страдающий лудоманией (игровой зависимостью), нужно использовать систему самоограничения. Это официальная процедура, при которой человек подает заявление, чтобы его заблокировали во всех игорных заведениях и онлайн-казино.
— Почему из долговой ямы выбирается только один человек из десяти?
— Когда ко мне приходят люди с долгами, я уже по первым разговорам понимаю, выберется человек или нет. И большинство, к сожалению, не выберутся. По статистике, только один из десяти действительно делает все, что нужно, чтобы закрыть долги и не влезть в них снова. Остальные либо откладывают решение проблемы, либо просто не готовы к реальной работе над собой.
Во-первых, причина в психологии. Многие люди привыкают жить в долгах, для них это не стресс, а обычное состояние. Они тратят больше, чем зарабатывают, берут кредиты на ненужные вещи, спокойно перезанимают у друзей и знакомых. И даже если долг растет, они просто надеются, что «как-нибудь рассосется». Только вот не рассасывается.
Во-вторых, отсутствие самодисциплины. Люди не хотят брать ответственность за свою финансовую ситуацию. Я видел случаи, когда человек просил помощи, соглашался на план выхода из долгов, а сам за две недели даже не удосужился позвонить работодателю для собеседования. Им проще говорить, что виноваты все вокруг, только не они, что «нет работы» и так далее.
Третья причина — желание легких денег. Некоторые пытаются перекрыть долги новым кредитом, влезают в пирамиды, начинают играть на ставках или надеются на удачу в каких-то сомнительных схемах. Я всегда говорю: если ты взял кредит, чтобы закрыть долг, ты не закрыл долг, ты просто его отложил. Такой подход только усугубляет ситуацию.
Четвертое — страх признаться в проблеме. Люди боятся говорить о своих долгах даже себе, не то что семье или друзьям. Они скрывают от близких масштабы катастрофы, делают вид, что «все под контролем». Но чем дольше затягивать момент, тем сложнее выбраться. Сергей — редкий пример человека, который не стал прятаться от реальности. Он честно рассказал о долгах, попросил помощи, начал действовать. Именно поэтому у него есть шансы.
Наконец, есть категория людей, которые просто не хотят менять свою жизнь. Им комфортно жить в долгах, потому что это позволяет постоянно перекладывать ответственность на других. Они годами выплачивают только минимальные суммы, их не пугают штрафы, коллекторы, угрозы банка. Как по мне, Сергей не ищет оправданий, а ищет выход. Поэтому у него все получится.